Pul investisiya: bu strategiya ilə ən çox qənaət edə bilərsiniz

Pul qoymaq və maliyyənizi öz əlinizə almaq istəyirsiniz? Gecə pulundan səhm fondlarına, daşınmaz əmlak almağa qədər - hansı investisiyalar sizin vəziyyətinizdə ən dəyərlidir?

Bir məlumat çatışmazlığı və ya az maraq göstərmələrindən asılı olmayaraq - yalnız bir neçə qadın pul qoymaq, pensiya təminatı və bu kimi məsələlərlə kifayət qədər məşğul olurlar. Çox vaxt ərazini yalnız ortağına buraxırlar.
Maliyyənizi niyə özünüz tənzimləməyinizi və pul qoymağı bacardığınızı burada tapa bilərsiniz!

Pul qoyuluşu: Feminizmə baxmayaraq, yenə də kişinin işi

"Mən də " hərəkatı və Ödənişin Şəffaflığı Qanunu kimi məsələlərə görə son illərdə feminizm alovlansa da, qadınların maliyyə sahəsindəki azadlığı yalnız yavaş irəliləyir. Müxtəlif araşdırmalara görə, qadınların çoxu pul məsələlərində ortağına etibar edirlər. Yalnız tənha valideynlər və ya dul qadınlar öz maliyyələrini aktiv və müstəqil şəkildə idarə edirlər.
Problem: qadınların kişilərə nisbətən pensiya ehtiyatları və ehtiyatları ilə maraqlanmağa ehtiyacları çoxdur. "Məşğulluq tarixləri tez-tez fərqli olduğundan, yaşlandıqda qanuni pensiya sığortasından orta hesabla daha az pul alırlar. 2017-ci ildə təqaüdə çıxan kişilər ümumilikdə orta hesabla 1 aldı.090 avro, qadınlar üçün bu təxminən 716 avro idi "deyə Şimali Ren-Vestfalidəki istehlakçı mərkəzinin istehlakçı maliyyəsinin rəhbəri Stephanie Heise izah edir.
Bunun bir neçə səbəbi var: Qadınlar daha az qazanırlar - ola bilsin daha az maaş alan sahələrdə çalışdıqları üçün və ya eyni işdəki kişilərdən daha az maaş aldıqları üçün. Bundan əlavə, qadınların part-time işləmək ehtimalı daha yüksəkdir. Hamiləlik, uşaq tərbiyəsi və qohumlarına qayğı göstərməsi səbəbindən kişilərə nisbətən daha uzun və daha çox olur.

Əvvəlcə sualları aydınlaşdırın, sonra pul qoyun

Pulunuzu necə yatıracağınıza qərar vermədən əvvəl Stephanie Heise, əvvəlcə nə qədər pulunuz olduğunu görməyinizi tövsiyə edir. Bunu etmək üçün aşağıdakı suallara aydınlıq gətirməlisiniz:

  • Artıq məsuliyyət sığortası və əlillik sığortası varmı??

Başqasının əmlakına ziyan vurduğunuzda və ya qəza və ya xəstəlik səbəbiylə artıq işləyə bilməyəcəyiniz təqdirdə meydana gəlir.

  • Hələ bir borc ödəməlisən?

Onda əvvəlcə pulunu orada qoymalısan. Çünki ümumiyyətlə hazırda investisiya ilə əldə edə biləcəyinizdən daha çox faiz ödəyirsiniz.

  • Gəlir və xərcləriniz hər ay qənaət etmək və investisiya qoymaq üçün nə qədər pul qoyur??

Nə qədər çox pulum varsa, o qədər çox risk ala bilərəm. "Bir milyoner pulunun yarısını itirirsə, bu çox cansıxıcıdır, ancaq sıxıntıya səbəb olmaz" deyə Heise izah edir. "Bununla birlikdə, az qazancı və varlığı olan insanlar belə, riskdən tamamilə çəkinməməlidirlər, çünki əks təqdirdə mövcud çox aşağı faiz nisbətlərinə görə pensiya təminatında yaxşı gəlir əldə etməkdə çətinlik çəkəcəklər."

  • Pulunuzu nəyə yatırmaq istəyirsiniz və nə qədər vaxtınız var?

Hansı investisiyanın daha yaxşı olacağından asılıdır.

Aşağıdakı 6 addımda hansı növ pul qoymağın ən dəyərli olduğunu oxuya bilərsiniz.

1. Fövqəladə hallar üçün pul yatırın: gündəlik hesabdan istifadə edin

Təcili ehtiyatın tez bir zamanda olması ümumiyyətlə vacibdir. "Avtomobil təmiri və ya sınmış bir paltaryuyan maşın kimi gözlənilməz xərclər üçün gündəlik hesaba üç xalis aylıq əmək haqqı qənaət etməyi məsləhət görürük. Ailələr üçün dörd-altı aylıq maaş daha yaxşıdır "deyə Stephanie Heise izah edir.
Çağırış pulu hesabı ilə müəyyən bir müddət yoxdur və hər gün pul çəkə və ya pul qoya bilərsiniz - bu, gözlənilməz xərclər üçün çox faydalıdır. Lakin, banklarda faiz dərəcələri hələ də çox aşağı olduğundan qənaət etdiyiniz pulların hamısını orada yatırmaq yaxşı bir fikir deyil.

2. Bahalı bir alış üçün pul yatırmaq: Sadəcə qənaət edin

Yaxın bir neçə ildə böyük bir satın almağı planlaşdırırsınızsa, vaxtında pulu kənara qoysanız, özünüzə kredit qazandıra bilərsiniz. Heise, "Qısamüddətli qənaət hədəfləri ilə çevikliyə və təhlükəsizliyə diqqət yetirməlisiniz, beləliklə pulu özbaşına tutmağı və risk etməməyi bacarmalısınız" deyə Heise izah edir.
Beləliklə, 2022-ci ildə bir avtomobil və ya bir mətbəx almaq istəyirsinizsə, səhmlərə pul qoymamalısınız, ancaq 1-ci bənddə olduğu kimi bir zəng pul hesabı və ya oxşar bir şey istifadə etməlisiniz.

3. Daşınmaz əmlak almaq üçün pul qoyun: şəxsi məsləhət alın

Eyni şey bir əmlak alarkən kapitala qənaət edən hər kəsə aiddir. "Müəyyən bir vaxtda ailəm üçün bir ev almaq istəsəm və birjadakı qiymətlər bəlkə də kəskin şəkildə düşmüşdürsə, qiymətlər düzələnə qədər gözləyə bilmərəm" deyir Heise.
Lakin daşınmaz əmlaka qənaət edərkən istiqrazlar və ya cəmiyyət qurmaq müqavilələri kimi xüsusi seçimlər mövcuddur ki, istehlakçı məsləhət mərkəzi bu məqamda fərdi məsləhətləri tövsiyə etsin. Bundan əlavə, əmlak qiymətləri hazırda o qədər yüksəkdir ki, əmlak çox vaxt maddi cəhətdən dəyərli deyil.

4-cü. Təqaüdçünüzü təmin etmək üçün pul yatırmaq: Passiv kapital fondları

"Növbəti addım xüsusi qocalıq təminatı haqqında düşünmək olmalıdır. Qanuni pensiya qocalıqda yaşayış səviyyəsini təmin etmək üçün yetərli deyil "dedi Heise. Hər ay bir əmanət planı ilə passiv kapital fondlarına (ETF) pul qoymağı tövsiyə edir - ancaq təqaüddən ən azı on il əvvəlsə.
Bir çox insan qoyulmuş pulu itirmək qorxusu ilə səhmlərdən çəkinir. Ancaq mümkün iqtisadi böhranları və qiymətlərin düşməsini dayandırmaq üçün çox vaxtınız varsa, risk o qədər də yüksək deyil. "Fond bazarlarının onilliklər ərzində inkişafı, özəl investorların uzun müddət ərzində ən yüksək gəlir əldə edə biləcəyini göstərir. Müharibələrdən sonra da daşınmaz əmlak və ya səhmlər kimi maddi aktivlərə sahib insanlar ən yaxşı maliyyə vəziyyətində idilər "deyə Heise izah edir.
Pulunuzu geniş yayaraq müxtəlif şirkətlərə, sənayelərə və ölkələrə yatırsanız, risk daha da azaldıla bilər - fərdi səhmlərdən fərqli olaraq fondlarda belədir. "Bir ETF qənaət planı üçün 1-dən çox olan MSCI World indeksini tövsiyə edirəm.23 sənayeləşmiş ölkədən 600 səhm əks etdirir. İnkişaf etməkdə olan ölkələri də nəzərə alan MSCI Bütün Ölkə Dünyası daha geniş şəkildə şaxələndirilmişdir."
MSCI Dünyasının son 50 ildə necə inkişaf etdiyini aşağıdakı qrafikdə görmək olar. Aralarında illər ərzində burada görünməyən daldırma və dalğalanmalar var idi, lakin uzun müddətdə hər zaman bir artım olmuşdur.

Təqaüdə çıxmazdan bir müddət əvvəl, iqtisadiyyatın yaxşı getdiyi bir ildə fondları satmağa çalışmalısınız. Əks təqdirdə, son bir neçə metrdə hələ də pul itirə bilərsiniz. Məsələn, qrafikdə gördüyünüz kimi, 2008 və 2012-ci illər satış üçün heç bir məna vermədi.

Ekskursiya: Səhmdar fondu nədir?
Səhmdar fondları ilə eyni zamanda bir çox fərqli səhmlərə investisiya qoyursunuz. İki növ kapital fondu var: aktiv və passiv idarə olunur.

  • At aktiv idarə olunan fond bir şəxs fon üçün hansı fərdi səhmləri alacağına qərar verir. "Ağıllı bir seçim edərək, bazardan daha çox qazanc olaraq da bilinən bir qazanc əldə etməyə çalışır - başqa sözlə, fondun ölçülməsi lazım olan müvafiq müqayisəli səhm indeksini" izah edir Heise.
    Aktiv şəkildə idarə olunan fondlar bahadır. Bir qayda olaraq, yatırdığınız məbləğin yüzdə beşinə qədər bir mükafat ödəyirsiniz. Əlavə olaraq, fond menecerinin işini ödəmək üçün illik xərclər ümumiyyətlə yüzdə 1,5 ilə iki arasında olur.
    Heise'nin izah etdiyi kimi, bir çox statistika göstərir ki, aktiv meneceri olan fondlar ümumiyyətlə passiv idarə olunan fondlardan daha çox gəlir gətirmir.
  • Passiv şəkildə idarə olunan vəsait (Exchange Traded Funds, qısaldılmış ETF), digər tərəfdən, sadəcə bir indeksini dəqiq şəkildə təkrarlayır, məsələn Alman DAX hissə indeksi və ya sənaye indeksi (məsələn, texnoloji ehtiyatları ilə). Bunun əksəriyyəti avtomatik olduğundan, dəyəri çox aşağıdır. Çünki ödəməli olduğunuz bir fond meneceri yoxdur.
    Ön yük adətən maksimum yüzdə 0,5-dir və ümumiyyətlə heç bir mükafat tələb olunmur. İllik inzibati xərclər ümumiyyətlə yalnız 0,1 ilə 0,2 arasında olur. Bu, aktiv idarə olunan fondlarla müqayisədə ETF-lərin gəlirliyini əhəmiyyətli dərəcədə artırır. ETF qənaət planları əsasən birbaşa banklar, yəni filialı olmayan onlayn banklar tərəfindən təklif olunur.

5. Ailəni maddi cəhətdən təmin etmək üçün pul qoyun: müddətli həyat sığortası

Bir çox insan pensiya təminatına görə həyat sığortası götürür. Pul müəyyən bir yaşa çatdıqda və ya ölüm halında sağ qalan ailəyə dəstək olaraq pensiya üçün ödənilir. Bu əvvəlcə praktik səslənir. Bu cür pul qoyuluşu tövsiyə edilmir. "Zəmanətli faiz dərəcəsi yalnız yüzdə 0,9'dur, lakin ilk bir neçə ildəki qatqılarla ödəməli olduğum yüksək satın alma komissiyaları var" deyir Heise.
Bundan əlavə, sığorta şirkəti ilə uzun müddət müqavilə bağlayırsınız. Fonda qənaət planları, əmək haqqınız dəyişirsə və ya uşağınız varsa, çevik şəkildə dəyişdirilə bilər. "Bir ara verə, ayda az və ya çox sərmayə qoya bilər və ya təcili olaraq sənədləri satıb pula sahib ola bilərsən. Həyat sığortasını ləğv edən hər kəs yüksək endirimlər gözləməlidir "deyə Heise izah edir.
Başınıza bir şey gəldiyi təqdirdə ailənizi qorumaq üçün ianə həyat sığortası əvəzinə müddətli həyat sığortası etməlisiniz. Yuxarıda təsvir edildiyi kimi, bir fond qənaət planı pensiya təminatınız üçün ən mənalı olur.
"Ümumiyyətlə qənaət və sığortanı ayırmağı məsləhət görürük. Çünki bu, müştəri üçün daha şəffafdır və hər ikisi üçün ən uyğun və qənaətli məhsulu seçə bilərsiniz "dedi Heise.

6-cı. Riskli bir yolla pul qoyma: yalnız "pul oynamaq " qaldıqda

Yalnız fərdi səhmlər və ya oxşar riskli investisiyalarla təcrübə etməlisiniz, əgər hələ də pulunuz qalıbsa. Heise, "Şəxsi risk tolerantlığınıza bağlı olaraq, fərdi səhmlər, qızıl və ya əmtəə kağızları almaq üçün istifadə edə bilərsiniz" deyir.
Daşınmaz əmlak almaq və sonra kirayəyə vermək də əmlak qiymətləri dəyişdikcə riskli bir yatırımdır. Mümkündür ki, kirayə gəliri heç vaxt ödənilən alış qiymətini kompensasiya etməsin və ya son dərəcə uzun bir müddətdən sonra.
Oyun pulunuzla çox risk etmək istəmirsinizsə, təqaüddə dünya səyahətini maliyyələşdirməli olduğu başqa bir ETF qənaət planından da istifadə edə bilərsiniz.

Pul qoymaq istəyirsənsə haradan məsləhət ala bilərəm??

Pulunuzu necə yatıracağınıza dair şəxsi məsləhət almaq istəsəniz, ilk düşüncəniz bankınızla görüşmək ehtimalı var. Heise, "Bir bankdan və ya bir sığorta şirkətindən məsləhət istəyənlər, işçilərinin tez-tez xüsusi satış hədəflərinin olduğunu bilməlidirlər" dedi.
Məsələn, bir bank işçilərinə X ayında xüsusilə çox sayda ev krediti və əmanət müqaviləsi almasını söyləyə bilər. Sonra məsləhətçi müştərilərinə müvafiq olaraq təsir göstərə bilər. "Çünki bank və ya sığorta şirkəti müqaviləni imzaladığım zaman bir komissiya alır və onu müqavilə və ya investisiya məhsulumun bir hissəsi olaraq ödəyirəm."Yəni məsləhət pulsuz deyil. Bunu bilən və tövsiyələrə tənqidi və diqqətlə yanaşanlar əlbətdə banklarından məsləhət ala bilərlər.
Heise, "İstehlakçı məsləhət mərkəzlərində olduğu kimi müstəqil investisiya məsləhətləri məhsulların satışı yolu ilə maliyyələşdirilmir, lakin saatlıq olaraq ödənilir" deyir. Burada müəyyən bir saatlıq ödəniş etməyinizə baxmayaraq, məsləhətçilər yalnız müştərinin maraqlarına diqqət yetirə bilərlər.
İstehlakçı məsləhət mərkəzinin tövsiyələri haqqında daha çox məlumatı burada tapa bilərsiniz.